Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома багатьом: узяли мікрокредит, а до дати платежу грошей не вистачає. У застосунку МФО вже блимає кнопка «Пролонгувати» — один дотик, і дата зсувається. Але поруч у вас можуть бути інші пропозиції: «новий кредит на карту за 5 хвилин». Що обрати, щоб не влетіти на зайві гроші? Розберімося по-простому, без формул із підручників.

Що взагалі таке пролонгація і чому вона не безкоштовна

Пролонгація — це коли МФО дозволяє вам не гасити тіло кредиту в строк, а лише сплатити відсотки за новий період. Звучить зручно: ви ніби «заморожуєте» борг і отримуєте додатковий час. Але за цю послугу доведеться заплатити.

Зазвичай плата за пролонгацію дорівнює відсоткам за стандартний період (наприклад, за 30 днів), плюс може бути комісія за саму операцію. Тобто ви не зменшуєте суму боргу, а лише відсуваєте дату платежу, і за це МФО бере гроші.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: що змінюється для вас

Якщо взяти новий кредит в іншій МФО, щоб погасити старий, ви фактично робите рефінансування. Ви закриваєте перший борг, але утворюється другий — з новими умовами, новим графіком і, найважливіше, з новим строком.

Тут і криється головна пастка: новий кредит часто видається на менший строк (наприклад, на 7–10 днів), і відсотки за цей період можуть бути вищими, ніж якби ви просто продовжили старий. До того ж, оформлення нового кредиту — це новий запит у бюро кредитних історій, що може тимчасово знизити ваш рейтинг.

Як порахувати, що дешевше: простий алгоритм

Щоб не гадати, зробіть два кроки.

• Крок 1. Дізнайтеся вартість пролонгації. Відкрийте договір або зателефонуйте в підтримку: скільки саме ви заплатите за продовження. Це завжди конкретна сума, а не «від 100 грн».
• Крок 2. Порахуйте вартість нового кредиту. Візьміть суму, яку вам треба (тіло старого боргу + відсотки, якщо ви його закриваєте), і помножте на денну ставку та на кількість днів, на які берете. Додайте можливі комісії за видачу.

Порівняйте дві цифри. Якщо пролонгація коштує 500 грн, а новий кредит — 700 грн, то очевидно, що продовжувати старий вигідніше. Але якщо різниця невелика, зверніть увагу на інші фактори.

Коли новий кредит може бути вигіднішим

Є ситуації, коли брати новий кредит таки варто. Наприклад, якщо у старій МФО у вас уже є прострочення, і вони нарахували штрафи. Тоді новий кредит, який покриє борг, може зупинити зростання пені.

Також новий кредит може бути дешевшим, якщо ви берете його на триваліший строк і з меншою ставкою, ніж у старій МФО. Але будьте уважні: багато МФО дають «перший кредит під 0,01%», але це працює лише для нових клієнтів, і там часто є приховані умови.

Список: що перевірити перед тим, як тиснути кнопку

• Дата наступного платежу: скільки днів ви виграєте за пролонгацію. Якщо лише 7 днів, а вам треба 20 — можливо, новий кредит зручніший.
• Повна вартість кредиту: не дивіться на ставку, дивіться на суму переплати в гривнях.
• Штрафи за прострочення: якщо ви вже прострочили, дізнайтеся, скільки набігло пені. Іноді вигідніше закрити борг новим кредитом, ніж гасити старий із штрафами.
• Кількість запитів у БКІ: якщо за останній місяць ви вже подавали заявки в кілька МФО, новий запит може погіршити вашу історію.
• Можливість дострокового погашення: якщо ви плануєте закрити борг раніше, переконайтеся, що за це не знімуть комісію.

Що робити, якщо грошей немає взагалі

Якщо ви не можете сплатити ні відсотки за пролонгацію, ні тіло кредиту, не зникайте. Подзвоніть у МФО і чесно скажіть про ситуацію. Багато компаній ідуть назустріч: можуть дати відстрочку без штрафів або розбити борг на частини.

Головне — не мовчати і не сподіватися, що «якось розсмокчеться». Прострочення псує кредитну історію, і потім вам буде складно отримати навіть невелику суму в будь-якій МФО. Краще домовитися про індивідуальний графік, ніж мати запис про прострочення на кілька років.

Отже, відповідь на питання «що дешевше» завжди індивідуальна. Але простий підрахунок за 5 хвилин допоможе вам зекономити кілька сотень, а іноді й тисяч гривень. Не лінуйтеся — порахуйте, і ваш гаманець скаже вам спасибі.