Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли не встигаєте платити
Ситуація знайома багатьом: до зарплати ще тиждень, а платіж за мікрокредитом уже треба вносити. Що робити — продовжити строк (пролонгувати) чи взяти новий кредит, щоб перекрити старий? Обидва варіанти мають свою ціну, і часто вона не така, як здається на перший погляд. Давайте розберемося без складнощів.
Що таке пролонгація і скільки вона коштує
Пролонгація — це коли ви домовляєтеся з МФО відкласти кінцевий термін повернення кредиту. Ви не гасите тіло кредиту, а лише сплачуєте відсотки за користування грошима за минулий період (або їх частину) і, можливо, невелику комісію за продовження. Сума боргу залишається тою самою, але час, за який набігають відсотки, подовжується.
Головна принада: ви не потрапляєте в прострочення, не псуєте кредитну історію і не отримуєте дзвінків від колекторів. Але є й зворотний бік — ви платите за час. Якщо відсоткова ставка висока (а в мікрокредитах вона зазвичай висока), то кожен день пролонгації може коштувати чимало.
Схвалюють найчастіше сьогодніНовий кредит, щоб закрити старий: де тут пастка
Ідея взяти новий кредит і ним погасити попередній здається рятівною: ви нібито розраховуєтеся з боргом і берете новий, можливо, на вигідніших умовах або з більшим строком. Та насправді ви рідко отримуєте кращі умови. Найчастіше новий кредит видають за тією ж ставкою, що й попередній, а то й вищою, бо кредитна історія вже має запис про активну позику.
До того ж, оформлюючи новий кредит, ви платите комісію за видачу (якщо вона є), а потім ще й відсотки за новим договором. У результаті загальна переплата може виявитися більшою, ніж якби ви просто пролонгували старий. І ще один момент: якщо ви не розрахуєте свої сили, є ризик, що замість одного кредиту у вас з'явиться два, і боргове навантаження зросте.
Як порахувати, що вигідніше саме вам
Не покладайтеся на інтуїцію — порахуйте обидва варіанти на конкретних цифрах. Ось що варто зробити:
- Запитайте в МФО точну суму до сплати за пролонгацію: скільки відсотків ви маєте внести, чи є комісія за продовження і на який строк відкладається платіж.
- Дізнайтеся умови нового кредиту: яка повна вартість (відсотки + комісії), який строк і чи є можливість дострокового погашення без штрафів.
- Порівняйте дві цифри: суму, яку ви віддасте за пролонгацію (тільки відсотки), і суму, яку переплатите за новим кредитом (відсотки + можливі комісії) з урахуванням того, що старий кредит треба закрити.
- Перевірте, чи не вплине новий кредит на вашу кредитну історію — іноді краще зберегти одну позику без прострочень, ніж мати дві активні.
Порада: якщо сума пролонгації менша за переплату за новим кредитом — обирайте пролонгацію. Якщо навпаки — можливо, варто розглянути новий кредит, але тільки за умови, що ви впевнені, що зможете його обслуговувати.
Коли пролонгація — поганий вибір
Буває, що пролонгація тільки погіршує ситуацію. Наприклад, якщо ви продовжуєте кредит уже не вперше і відсотки набігають швидше, ніж ви встигаєте їх гасити. Або якщо умови пролонгації передбачають велику комісію, яка майже дорівнює сумі відсотків. У таких випадках краще чесно зізнатися собі: проблема не в тому, як відкласти платіж, а в тому, що грошей не вистачає. Можливо, варто звернутися до МФО з проханням про реструктуризацію (розбити борг на кілька менших платежів) — це часто вигідніше, ніж без кінця продовжувати строк.
І ще: не беріть новий кредит, якщо не впевнені, що зможете його віддати. Краще пролонгувати один раз і спокійно дочекатися зарплати, ніж потім розриватися між двома боргами.
Головне
Перед тим як щось вирішувати, запитайте в МФО обидві суми — за пролонгацію і за новий кредит. Порахуйте на калькуляторі, а не на око. І пам'ятайте: дешевше не те, що здається простішим, а те, що залишає вам більше грошей після погашення. Якщо сумніваєтеся — попросіть у МФО розстрочку або реструктуризацію: це законно і часто вигідніше, ніж новий кредит.
Схвалюють найчастіше сьогодні